Правила страхования ОСАГО

В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?

Автострахование делится на две большие части. Давайте рассмотрим, в чем разница КАСКО и ОСАГО. Это два совершенно разных страховых продукта. В первом случае страхование является добровольным. Главный объект – автомобиль, поэтому КАСКО относят к имущественному страхованию.

ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности. Если же автолюбитель хочет застраховать свое здоровье или жизнь, то оформляется ДСАГО. Тогда независимо от виновника человек получит компенсацию за ущерб, причиненный его здоровью

В чем разница КАСКО и ОСАГО?

Владельцам полиса обязательного страхования можно не оформлять КАСКО, однако при получении второго избежать покупку первого не удастся. Различаются они не только объектом страхового возмещения, но и тем, что подлежит защите. Автогражданка направлена только на возвещения рисков, полученных в результате ДТП. Полис КАСКО может распространяться и на другие положения:

• угон,
• противоправные действия других людей в отношении авто,
• наезд на различные препятствия.

Получите компенсацию и в том случае, если машина пострадала из-за катаклизмов природы.

Если говорить простым языком, что такое ОСАГО и КАСКО и как они отличаются, необходимо отметить несколько тонкостей. Если при оформлении автогражданки и при возникновении ДТП выплата идет потерпевшей стороне, то в рамках различных программ КАСКО виновник тоже получит компенсацию на ремонт автомобиля.

Преимущества и недостатки

Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП

Невозможность избежать страховки

Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать

Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию

Возможность регресса при нарушении пунктов контракта

Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты

Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая

При расчете суммы страховки учитывается КБМ

В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя

Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ

Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.

Отсутствие выплат виновнику

Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом

Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.

Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком: в первом случае страхуется машина, во втором – ответственность водителя. КАСКО позволяет получить выплату в различных ситуациях независимо от того, кто спровоцировал страховой случай. Оформляется не только на автомобили, но и на мотоциклы. На последние цена полиса может доходить до 100% от стоимости самого транспортного средства

Как происходит расчет

Все крупные страховые компании предлагают воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать стоимость выбранного пакета услуг. В 2018 году цена ОСАГО будет одинаковой у всех компаний, поскольку тариф устанавливается Центробанком РФ. Влияет на него КБМ, особенности автомобиля. Стоимость КАСКО может быть различной и зависит от:

• политики компании,
• предоставляемого пакета услуг,
• водительского стажа.

Отличия КАСКО и ОСАГО заключаются и в размере страховых выплат. При добровольном страховании сумма ограничивается стоимостью авто.

Отметим, что в последние годы цена на страхования теряет свои резкие границы. Человек, впервые оформляющий автогражданку, заплатит не на много меньше, чем при покупке полиса КАСКО. При этом цена компенсации зависит от степени износа авто. При добровольном страховании часто используется ремонт, а не денежная компенсация, а степень амортизации учитывается не во всех компаниях.

Что выбрать КАСКО или ОСАГО?

Многие спрашивают, если есть КАСКО нужно ли ОСАГО. Да, оно требуется в обязательном порядке. При отсутствии полиса автогражданки или при его просрочке инспектор ГИБДД обязательно накладывает штраф. Необходимость в КАСКО возникает только при возникновении страхового случая.

Если не знаете, что выбрать: КАСКО или ОСАГО, то прежде всего сделайте выбор в пользу второго. При желании получить компенсацию независимо от виновника аварии, а также при угоне, нанесении вреда машине злоумышленниками, не забудьте оформить полис добровольной страховки. Когда после аварии машине требуется полный ремонт, то чаще более выгодным будет КАСКО, чем выплата с учетом износа в рамках обязательного страхования.

Каждое обращение в компанию, где заключен полис КАСКО, приведет к увеличению его стоимости на следующий год. Есть и схожие стороны. Например, независимо от выбранной программы и компании, могут отказать в выплате компенсации, если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Правила страхования ОСАГО

Полис ОСАГО страхования подразумевает обязанность владельца автомобиля или другого транспортного средства отвечать за возможное нанесение убытков или ущерба лицам, пострадавшим в ДТП или аварии.

Если в ДТП пострадает имущество, здоровье водителя или пассажира, платить будет не виновник случившегося, а компания-страховщик – таковы условия ОСАГО.

Законодательством определены правила автострахования, на основании которых пострадавшее лицо имеет возможность получить оплату от компании за нанесенный ущерб — например, при ДТП.

Объект ОСАГО — это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Если виновник ДТП не имеет действующего полиса, согласно правилам, возмещать ущерб ему придется из своего кармана.

Правилами обязательного страхования определяются:

• срок оформления договора,
• государственные тарифы,
• коэффициенты и ставки, применяемые для страхования автомобиля, условия их расчета,
• возможные риски,
• порядок действий — оформление протокола, вызов спецслужб, обращение в компанию, возмещение ущерба,
• страхование, применяемое при использовании автомобиля на территории других стран,
• работа организаций, осуществляющих страхование.

Условия страхования ОСАГО

Полис, выданный при оформлении, является документом, гарантирующим, что в случае ДТП пострадавшему компенсируют ущерб.

Размер суммы выплаты составляет:

• до 500 000 рублей за причинение вреда жизни и здоровью — каждому потерпевшему,
• до 400 000 рублей за поврежденное имущество — каждому пострадавшему.

Срок, на который заключается договор о страховании, в большинстве случаев составляет 12 месяцев. Но он может изменяться с учетом ситуации. Например, если автомобиль зарегистрирован в другой стране и им временно пользуются на территории России, оформляется транзитный полис на срок от 5 дней.

Правила страхования также определяют: если автовладелец планирует пользоваться транспортом не целый год, то ему необходимо указать период использования — и оформить полис по сниженному тарифу — не менее, чем на 6 месяцев.

Также на время транзита авто к месту постоянной регистрации владельца необходимо воспользоваться специальным полисом — сроком на 20 дней.

Согласно правилам обязательного страхования, есть два варианта оформления полиса:

• с ограничением количества лиц, допущенных к управлению авто,
• без ограничения.

В первом случае управлять автомобилем (разумеется, при наличии водительского удостоверения), имеют право только занесенные в полис граждане. Во втором случае транспортным средством может управлять любой человек с водительским удостоверением. Данный вид страхования часто используют компании, предоставляющие автомобили в аренду или таксопарки.

Возникновение страхового случая

Если таковой случается, страховая компания берет на себя возмещение ущерба, причиненного автовладельцем пострадавшему — в соответствии с оценкой причиненного ущерба. Сумма выплаты лимитирована — она указывается в договоре.

Компания, выдавшая полис, тщательно разбирается в каждом, предусмотренном договором, страховом случае. По закону они имеют право и отказать в возмещении — например, если потерпевший признает себя виновным в ДТП. Или если сумма возмещения причиненного ущерба несоразмерно завышена.

Правило расчета премии и порядок выплаты

Премия по ОСАГО — обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы (оплата за страховку, внесенная страхователем). Ее можно внести единовременно, либо двумя частями, оформляя полис на полгода, каждый раз продлевая договор. В этом случае итоговая сумма получится на порядок выше.

Согласно Закону об ОСАГО, тарификация страхования состоит из двух факторов, влияющих на итоговую сумму взноса — базовых ставок и коэффициентов. В соответствии с правилами, базовые ставки рассчитываются с учетом технических характеристик транспорта, цели его использования и особенностей конструкции.

• территории, на которой используется транспортное средство — она определяется по месту постоянной регистрации автовладельца,
• историю владельца автотранспортного средства — учитываются произведенные ранее выплаты по тому или иному случаю,
• возраст и водительский стаж — тех, кого вносят в полис,
• особенности эксплуатации автомобиля в разные сезоны.

Дополнительные коэффициенты имеют место, если:

• владелец авто предоставил недостоверную информацию о ДТП, что повлияло на размер выплаты,
• автовладелец осознанно способствовал возникновению ДТП — чтобы получить возмещение ущерба,
• к автовладельцу можно предъявить регрессивное требование — запрос о компенсации затрат после выплаты материального возмещения потерпевшему.

Ситуации, когда можно предъявить требования регресса:

• доказано намеренное совершения ДТП виновником,
• виновник произошедшего дорожно-транспортного происшествия или аварии управлял авто в состоянии опьянения — алкогольного или наркотического,
• на момент аварии виновный не имел права управлять авто,
• устроивший ДТП скрылся с места аварии,
• в момент совершения ДТП срок действия договора завершился,
• виновник аварии не известил компанию о произошедшем,
• при заключении договора автовладелец умышленно скрыл какую-то информацию.

К слову, если компания на доказательства случая регресса затратила определенные усилия и средства, то по правилам это также может быть внесено в сумму обратных требований.

Срок действия договора ОСАГО

Максимальный срок действия договора по ОСАГО фиксирован — один год, но может быть и меньше. Например, при:

• транспортировке автомобиля к месту постоянной регистрации владельца,
• использование авто, зарегистрированного вне территории РФ,
• непостоянной и/или сезонной эксплуатации машины.

При транзите автомобиля от места приобретения к месту постоянной регистрации, автовладелец обязан оформить временный полис сроком до 20 дней – таковы правила. Владелец имеет право оформить соответствующий документ и при покупке – но только при условии, что компания имеет право работать на территории его региона.

В случае, если в Россию нужно транспортировать авто, зарегистрированное в другой стране (например, при туристической поездке на автомобиле), владелец обязан заключить соответствующий договор ОСАГО. По правилам и в соответствии с законодательством, соглашение заключается на срок от 5 дней. Если время пребывания на территории Российской Федерации увеличивается, можно продлить договор.

Следует учитывать, что годовое оформление полиса дешевле, чем по месяцам. Стоимость такого полиса остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. При оформлении полиса по месяцам сумма может индексироваться. Если тарифы вырастут, при следующем продлении оплата увеличится.

Порядок продления и досрочного погашения – правила ОСАГО

При истечении срока автовладелец имеет право продлить договор на сходных условиях — при пересчете тарифа и изменении данных, обусловленных коэффициентами начисления. При необходимости автовладелец может отказаться от продления договора и воспользоваться услугами другой компании.

Досрочное прекращение действия полиса возможно по ряду причин. В зависимости от ситуации, компания может возместить средства за неиспользованные месяцы договора.

• смерть автовладельца или лица, вписанного в полис,
• ликвидация компании,
• утрата (гибель) транспортного средства,
• отзыв лицензии компании,
• смена владельца авто,
• другие случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Нововведения ОСАГО в 2022 – 2023 году

В 2022 году условия ОСАГО несколько изменились — нововведения касаются тарифной политики и начисления коэффициентов, а также прохождения техосмотра.

Как рассчитываются коэффициенты? Правила по ОСАГО определяют, что базовые тарифы и методику расчета устанавливает Центробанк. Эта финансовая организация определяет максимум и минимум выплат по тому или иному случаю.

В 2022 году тарифный коридор (границы минимального и максимального значения базовой ставки) расширился на 10%.

С апреля 2019 года начал действовать КБМ (коэффициент бонус-малус). Данный коэффициент учитывает нарушения автовладельца и возникновение соответствующих ситуаций по его вине.

Данный коэффициент ОСАГО считают следующим образом. Берутся за основу данные прошлых лет.

Если водитель виновен виновен в трех и более ДТП в течение одного года, то с апреля 2022 года тариф будет умножаться на 3,92. Зато КБМ за десять лет езды без ДТП снизится до 0,46.

Новичок, у которого нет истории КБМ, теперь будет получать первый коэффициент 1,17 вместо 1.

То есть, если вы аккуратный и дисциплинированный водитель и по вашей вине никогда не случалось аварии, вы сэкономите на полисе еще больше, чем раньше. Все справедливо.

С 2022 года водители могут оформлять полис ОСАГО без необходимости прохождения техосмотра.

А вот новые тарифы и условия ОСАГО, вступившие в силу в 2022 году

Минимальный тариф	Максимальный тариф
Мотоциклы и мопеды	438 рублей	2 013 рублей
Легковые авто для юрлиц	1 152 рублей	4 541 рублей
Легковые авто для физ лиц и ИП	2 224 рублей	5 980 рублей
Легковые авто – такси	2 014 рублей	12 505 рублей
Грузовики (до 16 т)	1 572 рублей	7 884 рублей
Автобусы (до 16 мест)	1 494 рублей	5 415 рублей
Автобусы (более 16 мест)	1 867 рублей	6 767 рублей

К слову, компании по-прежнему сохранили за собой право назначать базовую ставку самостоятельно — в пределах определенных законом границ.

Максимальное повышение цен распространяется на водителей, использующих транспортное средство в качестве такси.

Кроме того, в 2022 году увеличился тарифный план ОСАГО для полиса, оформленного без ограничений. В случае допуска к вождению автомобиля неограниченному числу лиц, компания испытывает повышенные риски возникновения предусмотренной договором ситуации. Теперь ограничивающий коэффициент для физических лиц равен 2,32.

С 2019 года на стоимость полиса ОСАГО влияет возраст и водительский стаж автовладельца: чем старше и опытнее водитель, тем дешевле будет для него полис.

И еще один момент. Стоимость полиса ОСАГО также зависит от региона и мощности двигателя авто. Чем больше лошадиных сил, тем полис дороже.

Дополнительно на стоимость ОСАГО влияет, насколько часто используется автомобиль. Бывает, автовладелец вспоминает, что у него есть машина, только летом — если его работа предполагает долгие отлучки (вахтовый метод или длительные командировки). В таких случаях автовладелец обязан уведомлять о сроках эксплуатации своего автомобиля, указав время использования.

Договор в таком случаев составят с учетом этих временных рамок. Минимальный срок использования полиса ОСАГО — 6 месяцев.

На частоту использования транспорта напрямую влияют и особенности климата того или иного региона. Например, коэффициент для москвичей – 1,8. В столице автомобилем пользуются часто. Для жителей Омска – 1,48. Для жителей Чукотки – 0,76.

Чтобы узнать ваш коэффициент, обратите внимание на строку «Расчет размера страховой премии» в полисе.

К каким изменениям ОСАГО готовятся

Для того чтобы обеспечить безопасность на дорогах, а также максимально приблизиться к передовым европейским стандартам, в настоящее время на рассмотрении находятся несколько законопроектов об улучшении работы данной системы. А именно:

• переход на электронное страхование,
• фиксация нарушений устройствами видеонаблюдения,
• повышение штрафов за отсутствие полиса.

Переход на электронный полис

Для российских компаний стало доступно использование СМЭВ (системы межведомственного электронного взаимодействия) — в связи с этим упростилось использование е-ПТС.

Преимущества электронного паспорта — возможность хранить больше информации. В е-ПТС содержится полные данные о всех владельцах конкретного автомобиля, сведения о дорожно-транспортных происшествиях, проведенном техобслуживании, о сроках и полисах КАСКО и ОСАГО, прописаны правила их использования.

Обязательное страхование — как контролировать

В ряде регионов РФ установлены специальные фиксирующие приборы (на основе видеокамер), которые анализируют информацию и выявляют автомобили, чьи владельцы решили сэкономить.

Повышение штрафов за отсутствие полиса

В 2022 действуют следующие штрафы:

• при наличии полиса страхование выполнено с нарушениями — 500 рублей,
• отсутствие полиса — 800 рублей;
• езда с поддельным полисом — до 80 тыс. рублей.

При каждом повторном правонарушении штрафные санкции будут увеличиваться.

Что такое ОСАГО

Все статьи Страхование автомобиля Выездная диагностика Выбор автомобиля Как избежать обмана Поиск вариантов Покупка б/у авто: Оформление сделки Общение с продавцом Что делать после покупки Как оценить авто Покупка б/у авто в салоне Техническая проверка Покупка б/у авто: с чего начать Советы по покупке

Содержание

Этот вопрос особенно актуален для начинающих водителей. Что такое ОСАГО , что он дает , как его оформить и во сколько это обойдется? Ищем ответы в материале.

Что называется полисом ОСАГО

Полис ОСАГО – это обязательная страховка, которая страхует гражданскую ответственность водителей при ДТП. Потерпевший в аварии гарантированно получает выплату на ремонт автомобиля, а виновный будет ремонтировать машину из собственных средств.

На оформление полиса дается 10 суток после сделки купли-продажи авто. Если упустить этот срок, грозит штраф по статье 19.22 КоАП в размере 1500 — 2000 рублей.

Купить полис можно максимум на год. По окончании срока действия страховку нужно переоформить. С просроченной страховкой ездить нельзя – опять же, последует штраф.

Зачем нужна страховка на машину

Полис ОСАГО значительно облегчает жизнь водителям при ДТП. Пострадавшей стороне не нужно обращаться в суд, чтобы взыскать средства на ремонт машины с виновника. А виновному в аварии не нужно компенсировать потерпевшему ущерб из своих средств.

Максимальный лимит страхового возмещения по ОСАГО составляет 400 тыс. рублей. Обычно этой суммы достаточно, чтобы покрыть ущерб потерпевшей стороне. Но если урон причинен на большую сумму, доплачивать нужную для ремонта сумму виновник аварии будет из своего кармана.

Если в аварии пострадают пешеходы, они также получат компенсацию по ОСАГО.

Но полис не покроет ущерб, нанесенный культурным ценностям и антиквариату, – водителю придется оплачивать его самостоятельно. Кроме того, по ОСАГО не выплачивается моральный вред.

Все риски, при которых полис не покроет ущерб, обозначены в статье 6 Закона «Об ОСАГО» .

Сколько стоит полис ОСАГО

Тарифы для расчета стоимости ОСАГО установлены Центральным банком РФ . Страховщики не вправе их превышать.

Расчет стоимости полиса осуществляется по следующим коэффициентам:

• Базовый тариф (ТБ) , назначаемый в соответствии с категорией машины. Для категории В минимальный тариф в 2022 году составляет 2 224 рубля, а максимальный – 5 980 рублей.
• Территориальный тариф (КТ) , который зависит от региона регистрации владельца авто. Его пределы – от 0,64 до 1,99.
• Тариф безаварийности (КБМ) , который зависит от того, попадал водитель в ДТП за год действия договора или нет. Максимально за безаварийную езду можно получить 50% скидки.
• Тариф водительского стажа и возраста страхователя (КВС). Если водитель молод и ему до 21 года включительно, тариф будет максимальным – 1,92.
• Коэффициент количества лиц, допущенных к управлению (КО) . Если полис ограниченный определенным количеством водителей, тариф в 2022 году будет равен 1, а если не ограниченный – 2,32.
• Тариф мощности авто (КМ) . Размеры ставок будут следующими: до 50 л. с. – 0,6; 50-70 л. с. – 1; 70-100 л. с. – 1,1; 100-120 л. с. – 1,2; 120-150 л. с. – 1,4; более 150 л. с. – 1,6.
• Тариф срока использования авто (КС) . Если машина используется 3 месяца в году, ставка будет – 0,5, а если 10 месяцев и более – 1.

Чтобы рассчитать стоимость ОСАГО, нужно будет перемножить эти коэффициенты, следуя формуле: Т = ТВ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС .

Покажем на примере. Допустим, водителю 48 лет. Он живет в Московской области (КТ для МО равен 1,56) и имеет стаж вождения более 20 лет. За год автомобилист ни разу не попал в ДТП и хочет застраховать машину категории В с мощностью двигателя более 150 л. с. сроком на 12 месяцев. Смотрим в тарифы Центробанка и умножаем показатели: 5436 х 1,56 х 0,5 х 0,94 х 1 х 1,6 х 1 = 6377,10 рублей.

Из-за большого количества тарифов и индивидуальных условий оформления страховки, назвать конкретные цены на полис невозможно. Но можно узнать стоимость ОСАГО по госномеру авто, не запариваясь с формулой и таблицей Центробанка. Как именно, расскажем ниже.

Где и как оформляется ОСАГО

Оформить полис ОСАГО можно двумя способами – обратиться в офис страховщика или заказать через интернет.

Из документов в обоих случаях понадобится:

• гражданский паспорт;
• документ о праве собственности на машину (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве наследования);
• ПТС и СТС на машину;
• водительские права всех лиц, допущенных к управлению авто и которых нужно будет вписать в полис.

Ранее требовалась диагностическая карта о пройденном техосмотре, но 22 августа 2021 года это требование отменили.

При оформлении в офисе специалист страховой компании внесет все данные, рассчитает стоимость полиса и после оплаты выдаст страховку. Действовать ОСАГО начнет уже на следующий день.

При оформлении на сайте данные из документов придется вбивать самостоятельно. После оплаты электронный полис появится в личном кабинете заказчика. Страховку можно будет скачать на смартфон и прямо с экрана телефона предъявлять сотруднику ГИБДД. Действовать страховка начнет через 3 дня после покупки.

Минус этих двух способов – отсутствие возможности сравнить цены в разных страховых компаниях и выбрать выгодный вариант. Поэтому лучше воспользоваться специальным агрегатором «Автокод ОСАГО» .

Сервис показывает предложения разных страховых компаний и позволяет купить ОСАГО с экономией до 3 500 рублей.

Из документов для оформления страховки понадобятся права, гражданский паспорт, СТС и ПТС. Данные автомобиля отобразятся автоматически после ввода госномера.

После оплаты полис придет на электронную почту и сразу же начнет отображаться в базах ГИБДД и РСА. При желании полис можно распечатать на принтере.

Что будет, если не оформить ОСАГО

Ездить без ОСАГО в России запрещается, иначе при остановке на дороге инспектор выпишет штраф 800 рублей по статье 12.37 КоАП .

Если автовладелец оформил полис, но забыл дома, взыскание составит 500 рублей. Такой же штраф назначат водителю, не вписанному в страховку на авто, которым он управляет. Оплатить штрафы по госномеру ТС, номеру водительского удостоверения или номеру постановления можно через сервис «Автокод».

Санкции за повторную езду без страховки не предусмотрены.

Если водитель оформил электронный ОСАГО, инспектор должен проверить наличие страховки по базе. Штрафовать за отсутствие бумажной версии полиса сотрудник ГИБДД не вправе. Водителю достаточно показать PDF-файл со страховкой на телефоне.

Если ОСАГО просрочен или не оформлен, а водитель устроит аварию, ремонтировать свое и чужое авто придется на собственные деньги.

Итак, ОСАГО дает уверенность в том, что в случае ДТП водителю не придется выплачивать ущерб потерпевшему из своего кармана – этим займется страховая компания. А при отсутствии вины водитель гарантированно получит выплату на ремонт своего авто.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kasko-i-osago

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/pravila-strahovaniya-osago/

Источник https://avtocod.ru/chto-takoe-osago